Страховое событие. Понятие «страховой случай». Виды страховых случаев. смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

Люди, не имевшие дела со страхованием зачастую путают такие понятия, как страховое событие и страховой случай , полагая, что это обычные синонимы, применяемые страховщиками. Тем не менее, если как следует вчитаться в договор страхования, станет сразу ясно – страховое событие и страховой случай отнюдь не синонимы, а разные понятия, путаница в которых может привести застрахованное лицо к весьма неприятным последствиям. Чем, собственно, многие недобросовестные страховые компании и пользуются.

Разница состоит в том, что страховой случай – это определенное событие, обстоятельство или нехорошее стечение обстоятельств, в результате наступления которого, для застрахованного лица тут же выступают в юридическую силу обстоятельства страховщика. Проще говоря, страховой случай – это наступление предусмотренного страховым соглашением события, на счет которого, собственно, и страхуется заинтересованное лицо. И как только подобный случай, описанный в страховом договоре, наступает, перед страховщиком тут же возникает обязательство уплатить застрахованному лицу возмещение ущерба.

А вот страховое событие является не чем иным, как потенциально вероятным причинением вреда или ущерба застрахованному объекту, по поводу которого и заключается договор страхования. То есть, страховое событие от страхового случая отличается именно тем, что страховой случай – есть уже состоявшаяся возможность причинения вреда или ущерба объекту договора страхования. Лучше всего понять разницу между страховым событием и страховым случаем можно на элементарных примерах.

Если человек застраховал свою недвижимость от пожара (например, дачу), то в этом случае дача – будет являться застрахованным объектом, а сам пожар – страховым событием. В том случае, если дача не подвергнется пожару за весь срок страхового периода, однако ей был нанесен любой иной ущерб, то считается, что страховой случай не наступил. Так как наступление страхового события не было (то есть пожара). Но вот если она сгорит, а это и есть в данном случае наступление страхового события, то можно утверждать, что страховой случай наступил и страховщик обязан выплатить компенсацию страхователю.

Страхователь решил застраховать свою машину от угона. В этой ситуации именно угон и будет являться страховым событием и ни что иное, за которое страхователь уже уплатил страховщику. Если машину не угонят в течение установленного в страховом договоре срока, то страховые выплаты остаются у страховщика, а если авто будет угнано, то страховая обязана уплатить страхователю компенсацию в сумме, оговоренной в страховом договоре. Угон – страховое событие, значит наступил страховой случай.

Путая между собой страховое событие и страховой случай, клиенты страховых компаний очень часто попадаются именно на страховом событии , чем, собственно и пользуются страховщики, отказываясь выплачивать компенсации по страховому договору. Поэтому так важно своевременно, перед подписанием каких-либо бумаг по страхованию, определиться с понятием страхового события и выяснить, какие именно страховые события подразумеваются в договоре этой страховой компании, и что точно подпадает под определение страховое событие.

Наступление страхового события и его основные признаки

Список всех страховых событий и их признаки строго зафиксированы в законе РФ «о страховании», а также в обязательных правилах этого процесса. Поэтому наступление страхового события принято ассоциировать с признаками, которые являются ущербом или убытками, которые были причинены или нанесены застрахованному лицу или объекту в ходе утраты (пропажи, уничтожения и так далее) застрахованного имущества.

События и признаки наступления страхового события :

– возникновение пожара, взрыв от газа, молнии, причинивших ущерб имуществу страхователя;

– неправомерные и незаконные действия посторонних граждан;

– при грабеже или разбое был похищен или уничтожен объект страхования;

Когда наступает страховое событие и, соответственно страховой случай, его еще надо будет доказать страховщику и экспертам, что оно не было умышленно подстроено. В противном случае, если доказать наступление события не удастся, страхователь не получит страховые выплаты от страховщика. Проще говоря, в большинстве ситуаций, самому страхователю еще необходимо будет доказывать экспертам, почему именно с ним произошел такой-то страховой случай и почему его нужно считать страховым событием. К сожалению, наше законодательство еще не настолько совершенно, чтобы грамотно можно было воспользоваться установленными правилами и порядком проведения подобных процедур.

Чтобы максимально грамотно оформить страховое событие, страхователю необходимо будет сделать следующее :

– сразу же сообщить о страховом событии в соответствующие инстанции (правоохранительные органы, пожарную службу);

– в течение суток с момента наступления страхового события сообщить страховщику в документальной форме о наступлении страхового случая с точным описанием поврежденного или уничтоженного имущества и указанием его оценочной стоимости и размера страховой выплаты;

– страхователь должен незамедлительно принять лично все необходимые меры, которые хоть как-то могут поспособствовать уменьшению ущерба, возникшего в результате наступления страхового события;

– страхователь должен представить страховщику все необходимые документы, справки и информацию, которая даст возможность провести расследование в отношении обстоятельств, ставших причиной наступления страхового события и страхового случая. Также страхователь должен до прибытия экспертов по максимуму сохранить картину происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

СТРАХОВАНИЕ - это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) специализированными организациями - страховыми компаниями за счет формируемого из взносов страхователей (премия) страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев. Различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

УЧАСТНИКИ

СТРАХОВЩИК - это страховая компания, созданная для осуществления страховой деятельности и получившая в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, которая заключает договор со страхователем, т. е. принимает на себя риск.

СТРАХОВАТЕЛЬ - юридическое или дееспособное физическое лицо, сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, преемник. Как правило, указывается в страховом полисе.

СТРАХОВОЙ АГЕНТ - работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

СТРАХОВОЙ РИСК - вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых, проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ , или страховой взнос, - это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу. В международной практике страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.)

СТРАХОВАЯ СУММА - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взносов и страховой выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком.
В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.

СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (например, наличие франшизы).

ФРАНШИЗА - определенная условиями договора часть ущерба, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.

ЛИМИТ СТРАХОВАНИЯ - максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность. Сумма, в пределах которой выплачивается страховое возмещение.

СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ - это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: несчастный случай, пожар, ДТП, стихийное бедствие и т.п.).

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ - это совершившееся страховое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

СТРАХОВОЙ ПОЛИС - соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

СТРАХОВОЙ ТАРИФ - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.

УБЫТОК - подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате страхового случая; установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска); документы и материалы в архиве страховщика, характеризующие существенные обстоятельства и факты по страховому случаю, выделенные в самостоятельное делопроизводство и подтверждающие обоснованность выплаты.

УЩЕРБ - имущественные потери страхователя в денежной форме, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором страхования причин; выраженные в денежной форме потери страхователя в результате реализации страхового риска, заявленные страхователем претензии по ущербу, принимаются страховщиком, если возникли в результате страхового случая.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ одна из форм страхования, при которой, в отличие от обязательного страхования, договоры страхования заключаются на основе добровольного желания. При этом, правила и порядок страхования определяются самим страховщиком на основе существующих законодательств.

ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ , или ответственность гражданская, или ответственность перед третьими лицами. Договор страхования заключается между страхователем и страховщиком. Любое юридическое или физическое лицо, которое имеет какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом. В большинстве стран мира ответственность за ущерб, который может быть причинен другому лицу, предусматривается законодательством, подлежит по закону возмещению и в этой связи именуется гражданской ответственностью. Поскольку в такой ответственности имеется страховой интерес, она может быть застрахована и, как правило, в обязательном порядке.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда имуществу или личности физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ - это "Страхование страховщиков", при котором страховщик передает часть своей ответственности по рискам другому страховщику с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ - совокупность страховых взносов (платежей, премий), принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных договоров.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ ДОГОВОРОВ

ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ - договор, объектами страхования которого являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора.

ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ - договор, объектами страхования которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению со страховщиком.

НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ - программы, содержащие, помимо рисковых покрытий, также элемент сбережения и накопления денежных средств. К накопительным программам относятся страхование пенсионное и жизни.

ВИДЫ СТРАХОВЫХ ДОГОВОРОВ

ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности)

ПОЛИС ОСАГО защищает здоровье и имущество пострадавших в другом автомобиле. Если произошла авария по вашей вине, то страховая компания оплатит ремонт тому, в кого Вы "въехали". Свою машину Вы будете ремонтировать сами, если только у Вас нет полиса Автокаско (об этом читайте далее). Процесс заключения договоров страхования ОСАГО достаточно формализован. "Лицо полиса" у страховых компаний одно: бланки отпечатаны на Гознаке, с водяными знаками, металлизированной полосой и волокнами, как на деньгах.
Полис должен иметь штамп с наименованием страховой компании и печать этой компании.
На полисе должна стоять подпись представителя страховой компании.
Также Вы получаете квитанцию формы А-7, подтверждающую получение страховой премии (платы за страхование), если Вы физическое лицо и платите наличными.
Еще получаете, два бланка извещения о ДТП, экземпляр Правил страхования ОСАГО и сведения о представителях страховой компании, расположенных в субъектах РФ.

ОГРАНИЧЕНИЯ

Возмещение ущерба по полису ОСАГО ограничено.
Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществлять страховую выплату.

В соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма (лимит ответственности) по полису ОСАГО, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от количества страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тысяч рублей;
- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тысяч рублей;

Получается, что если повреждены, к примеру "жигули", то, наверное, страхование полностью покроет убыток. Или почти полностью.
В случае серьезного повреждения дорогой иномарки - ситуация другая.
Страховая компания выплатит тогда 120 тысяч рублей, а остальное, согласно Гражданского Кодекса РФ (Статья 1072. Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность) будет вынужден платить сам водитель. И это может быть достаточно существенная сумма.

Конечно, такие случаи не часты, и в большинстве случаев стандартного покрытия должно хватить. Но и такое случается.
Необходимо отметить также, что в соответствии с правилами страхования выплата за поврежденные запчасти, подлежащие замене, производится с учетом износа.
Страховой полис действует на территории Российской Федерации.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
Существует понятие "добровольное страхование гражданской ответственности" - увеличение лимита ответственности к полису ОСАГО. Полис ДГО приобретается в дополнение к обязательному. При наступлении страхового случая механизм таков. Сначала в действие вступает полис ОСАГО, если его покрытия не хватает для возмещения причиненного Вами ущерба, недостающая сумма выплачивается из полиса ДГО.

Полис ДГО также позволяет осуществить выплату за поврежденные запчасти, подлежащие замене, без учета износа.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ
Вы можете заключить договор страхования на срок от 3 месяцев до года.
Действие договора страхования прекращается при продаже автомобиля, либо в случае смерти страхователя.
Если на момент ДТП у Вас отсутствовал талон технического осмотра, страховая компания осуществит выплату по ОСАГО пострадавшему, но потом вправе выставить Вам встречный иск на сумму выплаты.
Таким же образом (выставление встречного иска) страховая компания поступит в случае, если в момент ДТП за рулем находился водитель, не вписанный в полис.
В случае утери полиса ОСАГО нужно незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию и получить дубликат потерянного полиса.

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ СТРАХОВОГО ПОЛИСА ОСАГО
Стоимость (тариф) страхования автомобиля зависит от следующих параметров:
- территории использования
- периода использования
- мощности (в л.с.)
- возраста лиц, допущенных к управлению автомобилем
- стажа вождения
- класса вождения водителя, зависящий от наличия или отсутствия страховых выплат

"ЗЕЛЕНАЯ КАРТА"

Полис обязательного страхования гражданской ответственности действует только на территории России. Для поездки на собственном автомобиле за границу необходимо приобрести полис международного образца "Зеленая карта", страхующий Вашу гражданскую ответственность за границей. Приобрести его можно за несколько дней до поездки, и срок страхования, как правило, составляет от 15 дней до 1 года.

В каждой из стран - участниц международного соглашения есть Бюро по урегулированию убытков. При наступлении страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется Бюро по урегулированию убытков той страны, на территории которой произошел страховой случай.

Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, соответствует минимальным требованиям страны, в которую Вы направляетесь.

Страны участницы Договора о "зеленой карте" приняли на себя обязательства признавать на территории любой из стран страховые полисы ("Зеленые карты") о страховании гражданской ответственности в международном автомобильном сообщении, приобретенные в их собственных странах.

Основным элементом системы "Зеленая карта" являются национальные моторные бюро стран-участниц, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям.

КАСКО

В страховании - термин, обозначающий страхование средств транспорта. Существует несколько возможностей застраховать свой автомобиль:

ПОЛНОЕ КАСКО включает страхование на случай таких рисков, как хищение автомобиля, кража частей автомобиля, повреждение автомобиля или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, и других неприятных событий.

УЩЕРБ - повреждение или уничтожение застрахованного ТС или его час-тей в результате:
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе столкновения с неподвижными или движущимися предметами (сооружения, препятствия, животные и т.д.);
- опрокидывания;
- пожара, тушения пожара, взрыва;
- нео-бычных для данной местности стихийных явлений природы;
- падения или попадание на застрахован-ное ТС инородных предметов;
- удара о ТС предметов, вылетев-ших из под колес других ТС;
- противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

ХИЩЕНИЕ - хищение застрахованного ТС.

ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ СТРАХОВОГО ПОЛИСА (основные моменты)
- От стоимости самого автомобиля.
- Года выпуска
- Марки, модели транспортного средства
- Возраста и стажа лиц, допущенных к управлению
- Наличие сигнализации

Как и в случае с ОСАГО, многие компании считают, что риск тем выше, чем водитель моложе и имеет меньший водительский стаж.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС)

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования в том, чтобы гарантировать гражданам РФ при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Обязательное страхование не требует предварительного заключения договора между страховщиком и страхователем.

Теоретически обязательное медицинское страхование - одна из наиболее значительных инноваций современного социума. Каждому из нас как члену общества выгодно платить понемногу ежемесячно, чтобы иметь возможность пролечиться как следует, когда это понадобится. В реальной жизни получить реальную медицинскую помощь по полису ОМС достаточно проблематично.

Через бюджет Территориального фонда (ТФ) обязательного медицинского страхования (в соответствии с бюджетным кодексом РФ является составной частью госбюджета) - через страховые компании, работающие в системе ОМС, медицинские учреждения - до нас дотягивается обязательное медицинское страхование, вернее, мы с ним встречаемся при входе в поликлинику или стационар города, если у нас на руках полис ОМС выбранной нашим работодателем страховой компании.

Разрабатываемый закон об обязательном медицинском страховании должен устранить проблему пассивного участия страховых компаний (СК) в программе ОМС, введя элемент дополнительного риска для страховщика. Сегодня СК отвечает за тот объем финансирования, который получила из ТФ ОМС. Если услуг, предоставленных лечебными учреждениями, оказывается больше, страховщик обращается в фонд за субвенцией.

По новому закону СК, превысившая лимиты в рамках определенной суммы, идет на риск. Получит страховая компания убыток или нет, будет зависеть от эффективности ее работы с лечебными учреждениями, от действенности выстроенного механизма контроля за лечением. Это более правильный подход: СК, участвующие в программе ОМС, перестанут быть посредниками, через которых осуществляется перевод государственных денег, и начнут, наконец выполнять страховые функции.

ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ДМС)

Сегодня преимущество ДМС перед ОМС очевидно. Поэтому Ваша основная задача - выбрать из массы программ ДМС оптимальную по наполнению и цене. Цены на идентичные программы варьируются в зависимости от возможностей страховой компаний, предлагающей данную услугу.

Сегодня на рынке ДМС работает большое количество страховых компаний, которые в свою очередь работают с многочисленными медицинскими центрами и клиниками.

Один из главных плюсов, который дает полис ДМС, - его стоимость. Несмотря на закладываемые страховщиками в Полис расходы на ведение дела, медицинское обслуживание, представляемое по программам ДМС, обходится дешевле, чем при непосредственном обращении в медучреждения. Попросту говоря, если самостоятельно Вы покупаете медуслуги "в розницу", то страховщики, экономя на масштабах, могут предложить аналогичный сервис по оптовым ценам.

Сотрудничество со страховой компанией выгодно не только потенциальному пациенту. Заинтересованы в нем и медики. После того как государство по сущности отстранилось от поддержки здравоохранения, страховые компании не только способны привлечь пациентов, но и обеспечить ритмичную оплату медицинских услуг. Ради этого медицинские учреждения готовы идти на ограничение своих ценовых запросов. Появились сообщения и о более тесном взаимодействии страховщиков и врачей: некоторые российские компании объявили о программах создания собственных медицинских баз для обслуживания клиентов. Такие медицинские центры позволят еще более жестко контролировать рост цен на медуслуги. Только страховщики способны ограничивать цены на медобслуживание и одновременно поддерживать его качество на достойном уровне.

КОРПОРАТИВНЫЕ ПОЛИСЫ

В большинстве компаний продолжает увеличиваться только количество коллективных договоров предприятий, индивидуальных страхователей по-прежнему единицы. Страховщики предлагают в основном различные программы для корпоративных клиентов. Для работодателя существуют серьезные налоговые льготы, которые правительство собирается еще увеличить.

Работодатель должен понимать, что входит в предлагаемую программу, и помнить, что два разных по содержанию страховых продукта не могут по определению одинаково стоить. Интерес работодателя к ДМС, в принципе, двоякий. Первое - это, конечно, мотивационная составляющая, социальный пакет для своих сотрудников. Интересно предложить людям что-то дополнительно сверх зарплаты. Но, кроме того, очень важна роль ДМС в борьбе с потерями рабочего времени. Человек, имеющий пакет ДМС, гораздо легче и гораздо качественнее может получить то или иное лечение, те или иные медицинские услуги, и сделать он сможет это быстрее.

ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВОЙ ПРИЕМ
Лечение по страховке подразумевает безвозмездное оказание качественных медицинских услуг при наступлении страхового случая. Является ли случай страховым, определяет лечащий врач на основании программы, которая является неотъемлемой частью договора страхования. Страховая программа основана не на манипуляциях, а на нозологии (диагнозах). Например, анестезия - безвозмездная манипуляция в случае пульпита, но платная, если проводится, например, подготовка к протезированию, что обычно не входит в страховую программу. В правилах страхования четко написано, что по Вашей программе будет страховым случаем.

В МЕДИЦИНСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ МОЖЕТ ВХОДИТЬ
- Поликлиническое обслуживание (с возможностью вызова врача на дом, стоматологическим обслуживанием и скорой медицинской помощью)
- Стационарное обслуживание (по экстренным и плановым показаниям)
- Стоматологическое обслуживание (в специализированных стоматологических клиниках)
- Услуги скорой медицинской помощи
- Обслуживание детей от 0 до 17 лет по стандартным и индивидуальным программам

ПРЕИМУЩЕСТВА РАБОТЫ СО СТРАХОВЫМИ КОМПАНИЯМИ
- Во-первых, у каждой страховой компании имеется статистика сотрудничества с медучреждениями, с помощью которой легко выявить больницу или поликлинику, завышающую цены. Причем страховая компания заинтересована в контроле цен на медицинские услуги.
- Во-вторых, страховщики обычно сотрудничают с несколькими медицинскими учреждениями одновременно. А раз так, они могут создавать схемы медицинского обслуживания, используя специализацию каждой клиники. Этим обеспечивается более высокое качество лечения при умеренных финансовых расходах.
- В-третьих, и это, наверное, самое важное, клиент платит страховой компании премию в размере средней стоимости выбранного им обслуживания. Разумеется, такая премия не сможет покрыть расходы не только на сколько-нибудь серьезное лечение, но даже на некоторые виды диагностических обследований. Здесь работает принцип распределения риска крупных затрат между большим количеством страхующихся.
- Стоимость дорогих медицинских услуг, распределенная по всему массиву клиентов страховой компании, становится доступной многим. Это, собственно, сам принцип классического страхования - многие платят за немногих.

СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего или находящегося в распоряжении (пользовании) имущества.

ЧТО ВЫ МОЖЕТЕ ЗАЩИТИТЬ СТРАХОВЫМ ПОЛИСОМ?
- строения (дачи, коттеджи, бани и т.п.)
- квартиры (с учетом и без учета стоимости внутренней отделки)
- внутреннюю отделку и оборудование помещений
- имущество (мебель, аудио-, видео-, бытовая техника и т.п.)
- гражданскую ответственность перед третьими лицами при эксплуатации помещений

Как правило, страховой полис действует в течение года. По окончании срок его действия можно пролонгировать на льготных условиях.

ОТ КАКИХ ОПАСНОСТЕЙ ЗАЩИЩАЕТ ПОЛИС?
При страховании имущества от:
- пожара, удара молнии, взрыва газа
- повреждение водой
- стихийных бедствий (урагана, наводнения, смерча, бури, селя и т.п.)
- кражи со взломом, грабежа
- противоправных действий третьих лиц
- столкновения, удара
- терроризма, диверсии

При наступлении любого из указанных выше событий Вам выплатят страховое возмещение в размере восстановительных расходов (для загородной недвижимости) или в размере рыночной стоимости (для квартиры), но не выше страховой суммы (лимита возмещения) и действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая.

ОПИСАНИЕ САМЫХ РАСПРОСТРАНЕННЫХ РИСКОВ

ПОЖАР . Самый частый и тяжелый по последствиям случай. Жилье и имущество застраховано от пожара по любой причине. При наступлении страхового случая необходимо обязательно вызвать пожарных, даже если огонь потушен без их участия - случай необходимо зафиксировать.

ЗАЛИВ ВОДОЙ. Случай довольно частый. Обычно происходит из-за прорыва труб парового отопления, водопровода или канализации. Либо может быть следствием такой аварии у соседей. Кроме этого, залив квартиры обеспечен при тушении пожара у соседей сверху. В случае залива необходимо обязательно вызвать представителя специальных служб, занимающихся содержанием зданий, для составления акта.

ВЗРЫВ ГАЗА. В практике встречается нечасто, но наносит очень большой ущерб. Здесь кроме пожарных обязательно вызывается представитель службы газа (Ленгаза). Его обязанность, кроме составления акта, состоит в установлении причины взрыва.

ПРЕСТУПЛЕНИЯ. Это кража со взломом. Кроме этого, грабеж, разбой и хулиганство. Для выплаты возмещения по всем этим случаям необходимо немедленное обращение в милицию и возбуждение дела по соответствующим статьям УК РФ.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ

Любое предприятие - будь то производственная или торговая компания, офис или склад - обладает свойственным ему набором основных и оборотных средств, то есть имуществом. Около 40 % от общего числа пожаров произошло на предприятиях, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью. В условиях рыночной экономики 43% предприятий не могут возобновить свою деятельность непосредственно после пожара, 28% предприятий восстанавливают свое хозяйство в течение трех последующих лет и только 23% предприятий функционируют нормально после пожара.

ОТ КАКИХ РИСКОВ МОЖНО ЗАЩИТИТЬ СВОЕ ИМУЩЕСТВО, ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Страхование на базе поименованных рисков. При заключении договора страхования руководитель может выбрать любой набор из нижеприведенных рисков:
- пожар, удар молнии
- повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем
- стихийные бедствия
- кража со взломом, грабеж
- противоправные действия третьих лиц
- столкновение, удар
- терроризм, диверсия

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Компании принимают на страхование как недвижимое, так и движимое имущество, которое может являться объектом собственности, объектом арендных, залоговых, лизинговых отношений. Это может быть имущество, принятое на ответственное хранение, комиссию. Оценивается имущество как по балансовой, так и по восстановительной стоимости:
- здания, инженерные сооружения, внутренние коммуникации, включая отделку.
- электронное, инженерное и технологическое оборудование
- мебель и инвентарь
- товарные запасы
- запасы сырья и материалов
- витринные стекла
- дополнительные расходы (по расчистке завалов и пр.)

По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование имущества (например, только зданий) или отдельных объектов этого вида (одного здания).

Страховая сумма определяется в договоре страхования имущества.

При этом страховая сумма не должна превышать страховой (действительной) стоимости страхуемого имущества.

ПУТЕШЕСТВИЯ И КОМАНДИРОВКИ

Страхования граждан, выезжающих за рубеж, подразумевает, прежде всего, компенсацию медицинских расходов, которые могут возникнуть в поездке - внезапное заболевание или несчастный случай.
Правила страхования у компаний похожи. Но отличия существуют, поэтому путешественнику желательно их изучить заранее. Например, солнечный ожог является страховым случаем, и предусматривается страховое покрытие, в некоторых компаниях это исключается.
Очень важно понимать, как производятся выплаты по этому виду страхования, как страховщики работают с западными медицинскими сервисными компаниями. Потому что есть варианты работы с ассистанс-компаниями на Западе, когда организуется вызов такой компании для оказания медицинских услуг и расходы по лечению несет страховщик. Другая возможность оказания медицинской помощи - когда непосредственно пострадавшим оплачиваются застрахованные услуги и потом по возвращении, получают компенсацию. И, конечно, надо обращать внимание, указан ли в полисе телефон, есть ли русскоязычный оператор.
Еще одно направление - это страхование медицинских расходов лиц, которые выезжают в другие регионы России, например в командировки. Иногда в других городах возникают сложности с получением бесплатной медицинской помощи. Соответственно те предприятия, чьи сотрудники часто бывают в разъездах, этим видом страхования интересуются, и это является составляющей частью социального пакета, чтобы сотрудник мог быстро и качественно получить медицинскую помощь за пределами своего города.

Ответственность страховщика наступает с момента пересечения застрахованным лицом границы при выезде из России и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении в страну.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

Страхование от несчастного случая отличается от рисковых программ страхования жизни тем, что страховым, то есть в буквальном смысле несчастным случаем считается лишь тот вред жизни и здоровью, который нанесен воздействием внешних факторов. Практически все страховые компании предлагают несколько типовых программ:
- Защита на случай смерти - страховым событием является смерть застрахованного в результате несчастного случая. - Защита на случай инвалидности - страховым событием является назначение застрахованному I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая.
- Защита на случай получения телесных повреждений, предусмотренных таблицей размеров страхового обеспечения. Время действия и территория страхования указывается в договоре страхования. Можно заключить договор, по условиям которого страховая защита действует 24 часа на территории всего мира.
Минимальный срок действия договора - 1 год.

В отличие от добровольного медицинского страхования выгодоприобретателем здесь является страхователь (или его наследники), а не медицинское учреждение. Также размер возмещения определяется не фактической стоимостью операции, а рассчитывается исходя из установленной при заключении договора страховой суммы.

ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ РАЗМЕРА ВЫПЛАТЫ применяются следующие правила:
- В случае смерти застрахованного выплата составляет 100% от страховой суммы.
- При постоянной утрате трудоспособности (инвалидности) Застрахованного размер страховой выплаты определяется в зависимости от установленной группы инвалидности.
- Страхование на случай получения травмы. Размер выплаты застраховованному лицу страхового обеспечения зависит от характера и степени тяжести полученной им травмы. Выплата производится по таблице страховых выплат, где по каждому виду травм указаны проценты выплат от страховой суммы. С таблицей выплат клиент может ознакомиться заранее.

Страхователь может выступать:
- юридическое лицо любой формы собственности,
- дееспособное физическое лицо.

Компании чаще всего идут путем заключения коллективных договоров страхования от несчастного случая.

Это форма финансовой защиты сотрудника или его семьи на случай наступления неблагоприятных событий для сотрудника, связанных с несчастным случаем, или на случай потери кормильца в семье.

ПРОФЕССИИ СО СТРАХОВКОЙ

Деятельность юристов, нотариусов, аудиторов, оценщиков, врачей, таможенных брокеров сопряжена с высоким экономическим риском.

Это вид страхования, предназначен для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, ошибки, и т.д., допущенных в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и др. и не относится к моральной ответственности. Во многих странах наличие полиса страхования профессиональной ответственности является обязательным условием для получения лицензии на частную практику.

Некоторые виды страхования профессиональной ответственности, как например, страхование ответственности аудиторов, становятся обязательными в силу закона. При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизнью или здоровью, либо материальный или имущественный ущерб третьим лицам при осуществлении им (страхователем) профессиональной деятельности. При этом профессионал-частник должен иметь лицензию, сертификат или другой документ, подтверждающий право осуществления профессиональной деятельности.

АУДИТОРЫ
Полис страхования ответственности аудитора гарантирует возмещение вреда, причиненного имущественным интересам его клиентов при проведении аудиторской деятельности в результате непреднамеренных ошибок, неосторожности или каких-либо иных упущений. Страховым случаем при этом является наложение налоговыми органами финансовых санкций на клиента аудитора за нарушение им финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены аудитором, взыскание со страхователя расходов на проведение перепроверки.

МЕДИЦИНСКИЕ РАБОТНИКИ
По договору страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизни или здоровью пациента при осуществлении медицинской деятельности. Застраховаться могут как медицинские учреждения, так и частно практикующие врачи, зарегистрированные в качестве индивидуальных частных предпринимателей, а также обладающие соответствующей квалификацией медицинского работника и получившие лицензию на право осуществления медицинской деятельности. Страховое возмещение выплачивается в случае ошибки медработника при установлении диагноза заболевания, назначении лекарственных препаратов, проведении лечения, хирургических операций, а также при осуществлении ухода за больными. Кроме того, покрывается риск причинения вреда пациенту из-за недостатков или дефектов медицинского оборудования, используемого медицинскими работниками при оказании медицинской помощи.

НОТАРИУСЫ
Застраховать свою ответственность могут нотариусы - частные лица, получившие лицензию на право осуществления нотариальной деятельности либо намеревающиеся ее получить. По договору покрывается риск причинения вреда третьим лицам вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки. Например, если нотариус не разъяснил клиентам их права и обязанности или не предупредил о последствиях совершаемых нотариальных действий, не проверил дееспособность участников договора и т.д.

ОЦЕНЩИКИ
Страхователями могут выступать частные лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей и имеющие аттестат, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности.
Страхуется риск причинения вреда третьим лицам из-за ненадлежащего исполнения оценщиком своих обязанностей при оценке различных объектов.

РИЕЛТОРЫ
Для покупки полиса страхования своей профессиональной ответственности риелтор - физическое лицо должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, иметь квалификационный аттестат, а также лицензию на право осуществления риелтерской деятельности.
Страховщик гарантирует выплату страхового возмещения третьим лицам вследствие нарушения их вещных прав (права собственности, пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения, оперативного управления и т.д.) в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелтовской деятельности, Например, если ошибка была допущена риелтором при проверке прав лиц на объект недвижимости, составляющий предмет сделки, либо дееспособности сторон сделки и т.д.

ФАРМАЦЕВТЫ
Приобрести полис страхования ответственности фармацевта могут физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя и имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности. Страховщик гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности в результате непреднамеренных ошибок или неосторожности. Например, если фармацевт нарушил правила и порядок отпуска лекарственных средств, выдал лекарственное средство без рецепта врача и т.д.

ЮРИСТЫ
Страховщики страхуют ответственность физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеющих высшее юридическое образование и оказывающих платные юридические услуги. Как правило, страховщики требуют наличия некоего минимального стажа работы по оказанию юридических услуг.
Обязательство страховщика выплатить страховое возмещение возникают при причинении вреда вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки юриста. Например, если юрист не разъяснил клиентам их права и обязанности, не предупредил о последствиях совершаемых юридических действий.