Главная Страхование Судебная практика не страховой случай по каско. Взыскание неустойки по каско

Судебная практика не страховой случай по каско. Взыскание неустойки по каско

*** суд Московской области в составе: председательствующего судьи *** при секретаре ***, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску *** к *** о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец с учетом уточненных исковых требований обратился в суд с иском к *** о взыскании страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что *** года между ним и ответчиком был заключен договор страхования транспортного средства - автомобиля *** гос.номер ***, что подтверждается полисом № ***.
ТС застраховано по системе АВТОКАСКО на сумму *** рублей, страховые риски - угон (хищение) и ущерб. Система возмещения ущерба - «без учета износа». Срок действия договора страхования с *** по ***.
***, в период действия договора страхования, произошло ДТП, в результате которого ТС получило повреждения следующих деталей: капот, лобовое стекло, уплотнитель, крыло переднее левое, стойка передняя левая, дверь передняя левая, стекло двери передней левой, дверь задняя левая, зеркало наружное левое, боковина крыши левая, молдинг двери задней левой, брызговик передний левый.
В тот же день, *** ТС пострадало в результате противоправных действий третьих лиц. ТС получило повреждения следующих деталей: крышка багажника, задний бампер.
Оба указанных события признаны ответчиком страховыми случаями. Ответчиком истцу произведена страховая выплата в размере 75 354,90 рублей.
Ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения за повреждение лобового стекла (повреждение ТС, полученное в результате ДТП ***).
Истец, не согласившись с отказом ответчика в выплате страхового возмещения за повреждение лобового стекла и с размером выплаченного ответчиком страхового возмещения, обратился к независимому оценщику за проведением оценки размера ущерба, причиненного ТС в результате страховых случаев.
Стоимость ремонта ТС согласно отчетам независимого оценщика составила 151 598 рублей (из них 10 460 рублей - стоимость ремонта лобового стекла). Ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере только 75 354,90 рублей. Таким образом, сумма задолженности ответчика составила 76 243,10 рублей.
Истец направил страховщику претензию с требованием оплатить задолженность до ***. Страховщик оплату не произвел.
Все это время истец испытывал страдания, переживал по поводу неисполнения ответчиком своих обязательств по договору.
Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 76 243,10 рублей, неустойку в размере 79 310,25 рублей, оплату услуг нотариуса - 900 рублей, оплату услуг оценщика - *** рублей, расходы по изготовлению копий отчета об оценке в размере *** рублей, стоимость юридических услуг в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, почтовые расходы в размере 396,38 рублей.
Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.
Ответчик представитель *** в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения относительно заявленных требований истца.
Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что *** между *** и *** был заключен договор страхования транспортного средства *** гос. номер *** по страховому риску КАСКО (ущерб+хищение), что подтверждается представленным полисом добровольного страхования транспортных средств № ***. Согласно договору страхования, страховая сумма составляет *** рублей, страховая премия *** рублей. Срок действия договора: с *** по ***. Выгодоприобретателем по договору страхования указан ***.
Правила страхования транспортных средств, дополнительного оборудования, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации транспортных средств *** от *** являются неотъемлемой частью договора страхования.
П. 10 договора страхования было предусмотрено, что формой страхового возмещения является оплата счетов по ремонту на СТОА по направлению страховщика, либо выплата на основании калькуляции страховщика. Судом установлено, что *** в *** по адресу: *** произошло ДТП с участием водителя ***, управлявшего автомобилем *** гос.номер ***, принадлежащим на праве собственности истцу, и водителя ***, управлявшего автомобилем *** гос.номер ***.
В результате данного ДТП автомобилю истца были причинены следующие повреждения: лобовое стекло, левая передняя стойка, капот, левое зеркало, левое переднее крыло, левое переднее стекло, левая передняя дверь. ***. по адресу:***, около *** в результате действий неустановленного лица автомобилю истца были причинены следующие повреждения: вмятина на багажной двери, повреждения заднего бампера, что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного от ***.
Все полученные автомобилем истца повреждения зафиксированы в актах осмотра транспортного средства.
Истец обратился в *** с заявлениями о страховых случаях с просьбой направить автомобиль на ремонт на СТОА по направлению страховщика.
*** выплатило истцу страховое возмещение в размере 75 354,90 рублей, за вычетом ремонта лобового стекла. Причиной исключения стоимости ремонта данной детали автомобиля истца послужил тот факт, что ранее до урегулирования убытков, причиненных истцу в результате страховых случаев, произошедших ***, истец обращался к ответчику за урегулированием убытка по страховому случаю, произошедшему ***. Тогда *** выплатило страховое возмещение истцу за повреждения лобового стекла в размере 13 770 рублей, предупредив его о том, что после ремонта необходимо предоставить отремонтированный автомобиль для осмотра, однако истец этого не сделал. Не согласившись с суммой страхового возмещения, для определения размера ущерба истец обратился в ***. Согласно отчетам № *** от ***, размер восстановительных работ составляет 151 598 рублей. Из акта осмотра транспортного средства, составленного в рамках проведения оценки ущерба, усматривается, что по характеру повреждений все вышеуказанные повреждения относятся к одному ДТП.
Кроме того, имеющимися в материалах дела документами и фотографиями подтверждается, что в результате повреждений, полученных автомобилем истца в результате страховых случаев ***, дальнейшая эксплуатацию автомобиля исключена. Так как в период с *** по *** транспортное средство истца эксплуатировалось, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в которых отражены показания одометра, суд приходит к выводу, что такие повреждения не могли возникнуть в результате страхового случая, наступившего ***.
Причина, указанная ответчиком при отказе в страховой выплате, не является основанием для освобождения *** от исполнения обязательств по договору КАСКО.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик необоснованно исключил из суммы ущерба повреждения лобового стекла.
Так как ответчиком не оспаривался отчет об оценке, представленный истцом в подтверждение размера причиненного ему ущерба, при определении размера ущерба, причиненного истцу, суд полагает принять во внимание отчет, составленный ***. Данный отчет более мотивирован, чем расчет, составленный ***. У суда не имеется оснований сомневаться в его обоснованности.
Таким образом, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 76 243,10 рублей.
Истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 79 310,25 рублей.
На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, полагая, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, полагает снизить неустойку до *** рублей и взыскать данную сумму с ответчика в пользу истца.
Принимая во внимание степень физических и нравственных страданий истца, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Из представленных в судебное заседание документов следует, что истец понес почтовые расходы в размере 396,38 рублей, расходы по оценке в размере *** рублей, расходы по изготовлению копий отчетов об оценке в размере *** рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 900 рублей.
Исходя из размера удовлетворенных требований, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из представленных суду документов следует, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в сумме *** руб.
Исходя из принципа разумности, категории сложности данного дела и количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд полагает снизить данную сумму до *** рублей и взыскать ее с ответчика в пользу истца
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчисления, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Так как истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, с *** подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 3047 руб. 23 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Взыскать с *** в пользу *** страховое возмещение в размере 76 243 руб. 10 коп., неустойку в размере 12 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., почтовые расходы в размере 396 руб. 38 коп., расходы по проведению оценки в размере *** руб., расходы по изготовлению копий отчетов в размере *** руб., расходы по оформлению доверенности в размере 900 руб.. расходы по оплате услуг представителя в размере *** руб., всего ***. В остальной части иска отказать.
Взыскать с *** госпошлину в доход государства в размере 3047 руб. 23 коп.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 1 месяца через *** со дня изготовления решения в окончательной форме.

Выплата страховки по КАСКО в полном соответствии с условиями договора и полном объеме встречается достаточно редко. Даже страхование в надежных компаниях, пользующихся хорошей репутацией, не может являться гарантией, что будет осуществлена полная выплата КАСКО. Следует констатировать, что такой способ поведения организации-страхователя является чаще нормой, чем исключением из правил. Водители транспортных средств нередко сталкиваются с получением необоснованно заниженной выплаты или с полным отказом осуществлять ее. Также часты случаи невыплаты утери товарной стоимости, значительными задержками в выплатах, и случаи по суброгации. Основной причиной подобного поведения является то, что страховой бизнес прежде всего настроен на получение максимального уровня доходов. Достигается это навязыванием клиентам дополнительных страховых программ и минимизацией выплат по страховкам.

Если решить дело мирным путем и добиться положенных выплат не удается, единственным способом доказать свою правоту будет обращение в суд. Судебная практика показывает, что страховых случаев, в которых суд принимает сторону клиентов страховых компаний, достаточно.

Обзор судебной практики позволяет разделить все споры, возникающие между клиентами на условные группы.

Незаконный отказ от проведения выплат по полису страхования

Чаще всего в качестве оснований для отказа по выплатам КАСКО ( свидетельствует о том же) страховые организации указывают следующие причины:

Непризнание наступившего события случаем, подпадающим под страховой. Многие компании включают в договора страхования длинный список событий, которые являются исключениями и не подпадают под компенсацию. Клиенты, заключая договор на условиях «Полное КАСКО», пребывают в уверенности, что они полностью защищены, но на самом деле это далеко не так. Ярким примером может послужить следующее: , что повлекло за собой его полную гибель, а страховая компания идет в отказ, не признавая этот случай страховым. Судебная практика чаще всего признает внесенные в полис пункты-исключения неправомерными и обязывают страховщиков выплатить страховое возмещение.
Непризнания полученных повреждений автомобиля результатом ДТП, которое указывается в заявлении о произведении выплат. Свои выводы страхователи делают на основании экспертных выводов, свидетельствующих о том, что страхового случая не было, но подобные экспертизы, проведенные в одностороннем порядке, как правило, не являются в суде достаточным доказательством. Каждый подобный случай индивидуален и тактика ведения дела зависит от конкретных обстоятельств.
Несоблюдение сроков обращения в компанию. Несмотря на то, что законом не определены какие-либо сроки, в которые нужно подать заявление о страховом возмещении, подобные случаи время от времени встречаются. Если в судебных разбирательствах страховая компания не будет в состоянии доказать, что запоздавшее обращение как-то повлияло на степень рисков по страховке, отказ будет признан незаконным.
Практически все страхователи отказываются выплачивать утерю товарной стоимости машины (УТС). Его сумма может достигать достаточно крупных размеров, особенно если машина новая и дорогая, поэтому организации пытаются сразу обезопасить себя от финансовых потерь по УТС. Если по ОСАГО суды давно и однозначно занимали позицию истца, то по КАСКО эта практика стала применяться совсем недавно и компании все чаще обязывают возмещать УТС по решению суда.
Так же, как и в предыдущем случае, страхователи отказываются возмещать клиентам потери при хищении транспортного средства, относя этот случай к не страховым, и, по мнению суда, поступают неправомерно. Судебная практика при рассмотрении подобных исков признает эти положения полиса по КАСКО как противоречащие законодательству.
Также нередко в суде рассматриваются дела и принимаются решения в пользу истца, когда отказ в выплатах был принят из-за невозможности установить виновника, причинившего вред машине, эксплуатации нерабочего т/с, другим причинам, как правило, надуманным и рассчитанным на юридическую неграмотность автовладельцев.

Занижение суммы страховых выплат

Судебная практика показывает, что если истец проведет свою независимую экспертизу стоимости полноценного ремонта автомобиля, то рассчитанная сумма будет значительно отличаться от той, которую вам выплатит страховая компания по результатам экспертизы «независимых оценщиков», которые обычно работают в паре со страховой компанией. Автовладельца не спасет даже то, что он сам рассчитается с этими экспертами. Вывод действительно независимой экспертизы в большинстве случаев принимается во внимание судом, и разница подлежит взысканию со страховой компании.

Противоположным случаем является неоправданное завышение стоимости ремонта автомобиля теми же экспертными компаниями, в результате таких заключений страхователь констатирует УТС или полную гибель автомобиля и производит выплаты по КАСКО, уменьшая их на стоимость «пригодных остатков», которая в свою очередь значительно завышается. Порядок действий автовладельца в этом случае аналогичный предыдущему (независимая экспертиза и по поводу стоимости ремонта, и по поводу годных остатков, если полная гибель машины все-таки произошла).

Затягивание сроков выплат

Каждая страховая компания вправе устанавливать свои сроки выплат страхового возмещения по КАСКО. Некоторые из организаций закладывают в своих правилах возможность увеличения этих сроков без согласования с клиентом, в том числе на проведение различных дополнительных экспертиз, проверок. Если последнее условие не заложено в договоре страхования, то пострадавшая сторона может потребовать взыскания со страховой неустойки в процентном соотношении от суммы вознаграждения, но не более его за каждый день просрочки. Также истец может взыскать проценты за пользование чужими финансами и штраф до 50% от суммы, подлежащей возмещению.

Суброгация

Сам термин «суброгация» регламентируется в ГК РФ статьей 965 и подразумевает, что после компенсации убытков своему клиенту страховая компания вправе потребовать возврата потраченных денег с виновника ДТП в сумме, которая превышает выплаченное страховое возмещение по КАСКО. Например, если расходы страховой компании составили 550000 тысяч, а по КАСКО была произведена выплата в рамках установленного лимита, т. е. 400 000 тысяч рублей, то оставшиеся 150 000 должны быть компенсированы виновником аварии за счет своих средств.

Правом суброгации пользуются все без исключения страховые компании, поэтому участники дорожного движения, в том числе и пешеходы, которые достаточно часто являются виновниками происшествий на дороге, должны быть готовыми к «письмам счастья» из страховых компаний. Также таким особам следует знать о своих правах и возможностях снизить предъявляемые к страховому возмещению по суброгации суммы.

Разбирательства, связанные с суброгацией по КАСКО, как правило, проводятся в досудебном порядке. Это значит, что страховая компания не вызывает должника непосредственно в суд, а сначала направляет ему обычную претензию на сумму возмещения и предложением о добровольном страховом возмещении. К тому же делается это обычно через 2 года и более после происшествия, когда его участник (виновник) успел позабыть о большинстве обстоятельств дела. Ответчику приходится восстанавливать в памяти все обстоятельства дела, устанавливать реальность заявленных сумм, принимать решение о том, как действовать дальше. Сразу следует отметить, что игнорировать претензии не стоит, так как после попадания дела в суд решение однозначно будет принято в пользу истца, еще и с дополнительными выплатами неустоек. Лучше пытаться договариваться о рассрочке платежа, а также при помощи грамотного юриста пытаться уменьшить сумму претензии. Страховщики, как правило, идут на уступки, пытаясь вернуть хоть частично убытки без судебных разбирательств.

Если дела по суброгации доходят до суда, то в зависимости от обстоятельств события можно повернуть следующим образом:

Доказать, что виновником ДТП является не только ответчик по суброгации, а также и второй участник;
Провести независимую экспертизу стоимости ремонтных работ с учетом износа деталей, возраста машины. Сумма суброгации может быть уменьшена значительно.
Отказ в иске страховой компании может быть из-за окончания срока исковой давности, который составляет 3 года, начиная с даты ДТП.

Особенности судебной практики по УТС

Как уже упоминалось выше, страховые компании в большинстве своем практикуют отказ в выплатах по утере товарной стоимости. Судебная практика в этом вопросе также достаточно противоречива.

По одному мнению, УТС автомобиля, наступившее в результате порчи, преждевременного ухудшения внешнего вида автомобиля, его узлов, агрегатов, технических характеристик из-за ДТП относится к реальному ущербу автовладельца, наравне со стоимостью запчастей к ТС и ремонтом. Уменьшение товарной стоимости нарушает права владельца и должно подпадать под действие КАСКО. Выделение УТС в отдельные положения полиса, исключающие выплаты премии, суды в этом случае признают неправомерным.

Согласно другому судебному мнению, право страховой компании исключать УТС из страхового возмещения признается законным, а следовательно, страховщики могут давать отказ своим клиентам в выплате УТС. Мотивируются подобные судебные решения тем, что согласно ГК РФ физические и юридические лица вправе самостоятельно устанавливать в договорах права и обязанности, и исключение УТС из обязательной выплаты относится как раз к этому праву. При заключении договора страхования автовладелец был ознакомлен с его условиями, а поставив под ним свою подпись, принял все условия.

Взыскание неустойки по КАСКО

Судебная практика, касающаяся выплаты неустойки по КАСКО, долгое время носила неоднозначный характер, так же, как и , связанной с невыполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме. Более-менее определенным положение дел стало только после принятия ВС РФ Постановления в феврале 2014 года.

Обзор судебной практики до 2012 года свидетельствует о принятии абсолютно разных решений в вопросе присуждения неустойки по КАСКО. Некоторые судебные инстанции полностью удовлетворяли иски о взыскании со страховщиков неустойки в размере 3% за каждый просроченный день, руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.28. Базой для расчета размера неустойки выступала сумма положенного страхового возмещения. Другие суды выдавали отказы в исках о взыскании неустойки, мотивируя это тем, что обязательства страхователя имеют денежную форму и подпадают под действие ГК РФ ст.395, которая предусматривает выплату штрафа, а не неустойки.

Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 внесло в вопрос небольшую ясность, но решения, касающиеся присуждения к возмещению неустойки или штрафа и дальше принимались неоднозначные. Только после публикации ВС 05.02.2014 года Обзора судебной практики за 3 кв. 2013 года была внесена окончательная ясность в этот вопрос, и суды стали применять единую методику, согласно которой на взыскание неустойки по договорам КАСКО действие Закона «ОЗПП», а именно ст. 28 не распространяется, взысканию подлежит только % штрафа согласно ГК РФ ст.395, что безусловно является более выгодным для страхователей, так как суммы штрафа намного ниже, чем неустойки а следовательно, затягивать с выплатами многие будут и дальше.

Институт автострахования на сегодняшний день довольно развит и приобретает все большее распространение среди автомобилистов. Страхование автомобилей, с одной стороны, помогает избавить страхователей от многих неприятных ситуаций, сводя к минимуму денежные затраты и риски, с другой стороны, является причиной конфликтных моментов между страхователями и страховщиками. Например, часто возникают по ОСАГО.

Владельцы полисов ОСАГО или КАСКО рассчитывают, что при повреждении транспорта в ДТП или по вине злоумышленников, страховая компания придет на помощь и выдаст полагающиеся выплаты. На практике, очень часто обстановка обстоит по-другому, и при обращении клиента:

Страховая компания занижает размер страховых выплат.
Страховщик уклоняется от выполнения обязательств при наступлении страхового случая.

В результате указанных действий возникают страховые споры по КАСКО.

Причины отказов страховщиков в выплатах

Обосновать отказ в положенных компании могут различными причинами. Этот отказ и приводит к тому, что возникают споры по ОСАГО. Наиболее популярными являются объективные и формальные причины.

К категории объективных можно отнести обстоятельства, зависящие именно от владельца транспортного средства, например, отсутствие требуемых документов или пропуск срока уведомления о том, что наступил страховой случай.
К формальным относятся случаи необоснованных оснований в отказе, например, если характер повреждения, по мнению страховой компании, не совпадает с заявленными.

Страховщики довольно часто рассчитывают на правовую неграмотность своих клиентов, которые не будут вникать в тонкости законодательства. К счастью, наиболее опытные и настойчивые граждане, пытаются добиться восстановления своих прав и требуют возмещения положенных им выплат.

Многие страховые компании не пытаются добиться урегулирования спора мирным путем, в связи с чем конфликт рассматривается в судебном порядке.

Что делать, если страховщик отказывается платить или занижает размер выплат?

Все споры, возникающие со страховыми компаниями, можно урегулировать в досудебном порядке. Для начала стоит убедиться, что страхователь действительно выполнил все требования страховщика и предоставил полный пакет документов.

Срок выплат по полисам ОСАГО составляет не более месяца. Если полис был приобретен после октября 2014 года, срок составляет не более 20 дней.

По-другому складывается положение с полисами КАСКО. Выплаты по данному виду полиса производятся в сроки, указанные в правилах, устанавливаемых самой страховой компанией. Обычно такой срок не превышает пяти дней. По указанным срокам довольно часто возникают судебные споры.

Чтобы проблема со страховщиками успешно разрешилась, лучшим вариантом будет проведение независимой автоэкспертизы, которая позволит установить точную сумму возмещения для взыскания. При возникновении спора по поводу выплат страховая компания также может назначить свою экспертизу, результат которой, скорее всего, будет в пользу страховщика, что может затруднить взыскание возмещения.

Действия владельца транспортного средства при возникновении страхового конфликта:

Необходимо написать претензию на имя страховщика с указанием всех требований и сроков для их удовлетворения.
Если требования не будут выполнены согласно претензии, за защитой своих интересов следует обратиться в суд.

О чем говорит судебная практика?

С каждым годом судебная практика по КАСКО меняется. Решения выносятся как в пользу страховщиков, так и в пользу автовладельцев, причем в пользу последних наиболее чаще. На основании вынесенных решений даются рекомендации и разъяснения к наиболее популярными вопросам, связанным со страховыми спорами.

Юридическая практика показывает, что получить возмещение от страховой компании по КАСКО, бывает достаточно сложно. Страховщики очень часто идут на всяческие уловки, чтобы уменьшить размер выплат либо вообще отказать в них. Как избежать этого, на какие пункты договора нужно обратить внимание перед его подписанием, и какая последовательность действий должна быть при возникновении страхового случая узнаете из нашей статьи.

lori.ru

Что такое КАСКО?

Итак, КАСКО - это услуга по страхованию вашего транспортного средства (ТС) на добровольной основе. Можно сказать, что покупка КАСКО, будет служить вам защитой от всевозможных проблем с вашем «железным другом», включая случаи, когда вы попали в дорожно-транспортное происшествие (ДТП) и оказались в нем виновником. КАСКО защищает ваш автомобиль от угона, и на повреждения, нанесенные третьими лицами, и даже если ТС было полностью уничтожено.

Для того чтобы лучше понять для чего нужно КАСКО, посмотрите на следующий пример: «Предположим вы купили полис КАСКО за 70 000 рублей, а стоимость вашего авто равна 750 тыс. рублей. И при наступлении страхового случая (угон, частичное повреждение и т.д.), страховщик должен возмести полный ущерб в пределах стоимости вашего автомобиля (750 000 руб.). Допустим вы попали в ДТП и повреждения оценены в 250 000 рублей, их устранение ложиться на страховую компанию, и она самостоятельно делает ремонт на сертифицированном СТО, либо оплачивает вам необходимую сумму на восстановление ».

Бывает два вида страхования КАСКО: полное и частичное. При полном страховании ваш автомобиль защищен от ущерба, угона, и полного уничтожения. Частичное КАСКО действует лишь на определенные страховые случаи (их выбираете вы), например, только от угона, или только от ущерба свыше 50 000 рублей. Следовательно, частичное КАСКО будет стоить дешевле по отношению к полному.

Соблюдайте правил страхования для получения выплаты по КАСКО

Очень важно соблюсти все правила оформления страхового случая для получения выплаты по КАСКО.

Порядок действий на месте ДТП:

После аварии нужно сразу сообщить об этом в соответствующие органы (в зависимости от происшествия это могут быть ГИБДД, Полиция, МЧС, Скорая помощь);
Не производите с транспортным средством никаких действий (например, перемещение);
Не нужно договариваться о чем-либо с вашим оппонентом в ДТП (страховая это может расценить как обман);
Должным образом ознакомьтесь с составленными документами сотрудников ГИБДД, проконтролируйте чтобы в справке о ДТП были отмечены все нюансы аварии. Если место ДТП снимают камеры дорожного наблюдения, то упомяните это в протоколе о ДТП (например, имелись камеры видео фиксации), указав название и номер камеры.

Порядок действий после ДТП:

Сообщите о случившемся случаи в страховую компанию, не затягивайте с этим;
Подготовьте пакет документов, требуемый для выплаты (включая, справку о ДТП, заявление, и другие документы, относящиеся к ДТП и факту возникновения страхового случая);
Необходимо предоставит доступ к повреждённому автомобилю, сотруднику страховой компании для проведения экспертизы. Перед этим уточните у страховщика наименование компании, которая будет проводить экспертизу, и затребуйте копию заключения эксперта;
Когда у страховой будут все необходимые документы, узнайте номер вашего дела, дату внесения в реестр и сроки рассмотрения дела;
Желательно каждую неделю связываться со страховщиком, тем самым напоминая о себе, не ждите окончания заявленных сроков.

В случае, если возникли проблемы с возмещением:

Если справка об ущербе находиться у вас на руках вы можете защитить свои права в суде, и выразить свое несогласие с решением экспертной комиссии, производившей экспертизу;
Если выплату компенсации по КАСКО задерживают, необходимо составить досудебную претензию к страховой кампании, указав сроки, в течении которых вы требуете произвести возмещение, если ответа на претензию не поступило, то составляйте исковое заявление в суд.
Если вас не устраивает оцененный ущерб транспортному средству, вы можете нанять независимую экспертизу, для установления точного размера необходимых затрат на восстановление автомобиля. Если сумма действительно оказалась меньше, то оспаривайте это в суде.

Разяснение правил выплат по КАСКО Верховным Судом РФ (видео) :

Сроки и порядок компенсации ущерба по КАСКО

Страховая компания может возместить ущерб по КАСКО двумя способами:

Ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания страховой компании;
Выплата денежных средств на восстановление.

Важно учесть один нюанс, если сравнивать сроки выплат по КАСКО И ОСАГО, то у первого они могут отличаться в зависимости от правил страховой компании. В законодательстве РФ не определенного регламента, который бы определял точные сроки. В основном, они указываются в договоре на добровольное страхование, или прописаны в Правилах страховщика, на которые может быть сноска в договоре. При этом помните, что момент отсчета начинается лишь после полного предоставления пакета документов в страховую компанию (если требовалась экспертиза автомобиля, то и сроки будут увеличены на время, до момента получения заключения об оценке ущерба).

Когда сроки могут быть увеличены:

При согласовании стоимости ремонта ТС. Для быстрого результата, можно предварительно обратиться на СТО, и получить заказ-наряд, и счет-фактуру на выполнение работ, и после предъявить все документы в офис страховой, написав сопроводительное письмо «Прошу перечислить денежные средства на ремонт на реквизиты СТО по счету №001»;
Получение выплаты в порядке живой очереди. Имеется в виду что выплату произведут в соответствии с вашей очередью в реестре страховой о возмещениях. Имейте в виду что сотрудники СК (страховой компании), должны вам предоставить письменное обоснование задержки с обязательной печатью СК.

Важно! Чем выше страховая компания находиться в рейтинге (), тем меньше будет срок получения страхового вознаграждения. У мелких игроков страхового бизнеса, могут быть задержки по выплатам до 6 месяцев.

По статистике сроки выплат варьируются от 15 до 30 дней. И если точных сроков не было указано в договоре, то по истечению этого периода нужно отправлять досудебную претензию с требованием возмещения ущерба в течении десяти дней. В претензии вы можете сослаться на статью 943 Гражданского кодекса РФ, где прописано что сроки должны быть в разумных пределах. И если даже после этого вам не предоставлено компенсационной выплаты, то нанимайте юриста, либо самостоятельно обращайтесь в суд.

Когда могут отказать в выплате по полису КАСКО

К сожалению статистика, нам показывает, что не каждому страхователю при наступлении страхового случая суждено получить выплату по КАСКО. И отказом в возмещении по КАСКО могут служить разного рода факторы. И не всегда нужно винить страховую компанию, довольно часто виноваты сами страхователи, например, невнимательное ознакомление с условиями договора, не верный порядок действий при возникновении страхового случая.

Причины, при которых вам могут отказать в выплате:

Грубое несоблюдение ПДД (правил дорожного движения). Внимательно ознакомьтесь с текстом договора, и найдите пункт где описано, что не относиться к ДТП, виновником которого является страхователь. Очень часто суда относят: проезд на красный сигнал светофора, чрезмерное превышение скорости (более 50 км/ч), управление ТС в состоянии наркотического или алкогольного воздействия. Помните, что в ПДД четко прописано, что ТС должно быть в исправном состоянии перед началом его управления (поэтому проходите техосмотр вовремя). Если на момент аварии у вас не было действительного талона ТО, то страховая компания может отказать в выплате. Либо нужно будет доказать, что следствием ДТП не является неисправность ТС (это сложно).
Несоблюдения правил при наступлении страхового случая. В большинстве случаев человек находящийся в стрессовой ситуации, может допустить ряд ошибок поэтому:
- Перед подписанием всех документов, нужно внимательно их проверить и если в них допущены неточности уведомить об этом сотрудников ГИБДД;
- Вызывайте инспекторов ГИБДД незамедлительно, будь то простая вмятина, которая появилась во время вашего отсутствия, либо любая другая ситуация;
- Не предпринимайте никаких действий по ремонту поврежденного ТС.
Уточните все пункты договора с страховым агентом, и если вам непонятны какие-либо формулировки, требуйте разъяснения.

Помимо действий, описанных выше обратите внимания на следующие моменты:

Если автомобиль был угнан, страховая компания может затребовать у вас «Постановление о приостановлении производства по уголовному делу». И если данный пункт присутствует в договоре узнайте возможность его исключения. Т.к. получить данный документ очень сложно, и не факт, что такое решении может быть вынесено судом;
Часто в договоре указано что что все издержки до получения выплат будет нести страхователь, желательно тоже рассмотреть исключение этого пункта.

Нужно произвести верное впечатление на страховую компанию, при котором она будет действовать в ваших интересах, для этого нужно показать, что вы можете защитить ваши интересы сами либо с помощью автоюристов.

Возмещение по КАСКО судебная практика

Что касается судебной практики в отношении возмещения по полисам КАСКО. В большинстве случаев суд будет на стороне застрахованного лица, а не страховой компании. Предоставляем вашему вниманию два примера судебных решений:

Пример 1 :««Михаил» - клиент «Ингосстрах», написал исковое заявление в суд, где указал что страховая компания отказала в выплате по договору добровольного страхования автомобиля, за угнанный автомобиль «Subaru Impreza». В свою очередь «Ингосстрах», подал встречный иск к «Михаилу» о признании подписанного договора недействительным, на основании предоставления клиентом недостоверных сведений при внесении данных в полис КАСКО. В процессе судебного разбирательства суд установил, что в момент заключения договора страхования ТС, «Михаил» сказал, что на автомобиль установлено спутниковое противоугонное оборудование, с действующим договором на обслуживание. Но по факту договор на обслуживание был расторгнут еще до оформления полиса КАСКО. В итоге суд постановил, что договор необходимо признать недействительным, и истцу было отказано в выплате страховой компенсации ».

Пример 2 :««Николай» написал исковое заявление в суд к ЗАО «АльфаСтрахование», о взыскании компенсации за ущерб в результате ДТП, по полису КАСКО. При возникновении страхового случае и при обращении гражданина «Николай», за выплатой страховки, ему было отказано на основании того, что ущерб ТС был причинен в следствии умышленных действий владельца, т.к. он забыл закрыть на защелку капот, результатом чего стало повреждение лобового стекла. В этот раз судья принял сторону клиента, т.к. не усмотрел в действиях «Николая» умышленных действий, направленных на наступление страхового случая».