Приняли закон о реструктуризации кредитов. Реструктуризация кредитной задолженности. Право или обязанность? (Билык Е.). Закон о реструктуризации долга физических лиц при банкротстве

Далеко не каждый зависимый способен осознать масштаб проблемы и отказаться от легкого способа абстрагироваться от проблем. Под кайфом все неурядицы отходят на второй план. «Так стоит ли воевать пчелам против меда?» - думает наркоман.

В этой ситуации принять мудрое решение за пациента пытаются его близкие.

Можно ли лечить наркомана принудительно?

Принудительное лечение наркомании возможно только по решению суда. Главное основание для принудительного лечения – подтвержденная угроза, которую зависимый может представлять для окружающих. Но даже в случае положительного решения суда принудительное лечение – не панацея. «Отсидев» положенный ему срок в клинике и пройдя детоксикацию, нераскаявшийся наркоман примется за старое при первой возможности. Наркологи убеждены: возможна только в добровольном порядке.

Принудительное лечение по желанию родственников не только безрезультатно, но и противозаконно, и может быть признано уголовно наказуемым деянием. Надеяться на то, что приедут люди в белых халатах, скрутят больного и увезут в центр, а потом вернут здоровым и готовым к лучшей жизни, нельзя.

Наркомания – хроническая болезнь, и никакой курс медикаментов, никакое «тайное» лечение неспособно привести к нужному результату. Не мотивирует на стремление к лучшей жизни и атмосфера наркологического диспансера.

Поскольку из государственной клиники пациент, на словах согласный на лечение, способен уйти, когда ему захочется, оптимальным решением проблемы является определение больного в частный реабилитационный центр. Перед курсом детоксикации пациент подписывает договор, что подтверждает добровольность его намерений.

Частные клиники являются закрытыми заведениями с установленным режимом, где возможность передачи наркотиков «приятелями» полностью исключена.

Кризисная мотивация наркоманов - как убедить лечиться?

Кризисная мотивация, или, как ее еще называют, «интервенция» - самый эффективный способ принуждения наркомана к лечению. В этом случае зависимый принимает решение о лечении сам, хоть и под давлением внешних обстоятельств. Главная цель интервенции – дать больному ощутить дискомфорт от своей болезни.

Кризисная мотивация предполагает использование целого комплекса манипулятивных мер и методик, в первую очередь, направленных на исключение созависимости наркомана и его близких. Этот метод широко используется врачами – интервенция стала рядовой услугой в частных наркологических клиниках.

Перед началом мотивирующей программы специалист инструктирует близких больного о новых правилах поведения, соблюдение которых заставит наркомана задуматься. Цель врача и родных пациента – дать ему понять, что наркотики, приносящие эйфорию и забытье, приводят также к серьезным негативным последствиям для самого зависимого.

Такая процедура на дому может продлиться несколько часов, до тех пора пока с помощью психотерапевтического внушения больной не осознает проблему и не согласиться сделать хотя бы первый шаг к ее решению.

И если от вреда, наносимого близким, наркоман зачастую способен абстрагироваться, «под прессом» навалившейся на него ответственности сопротивляться идее лечения он оказывается неспособен.

Вынужденный самостоятельно решать свои финансовые, трудовые и социальные проблемы, больной наконец принимает здравое решение. Наркоман существует столько, сколько ему потакают.

Напоминаем, что домашнее излечение от наркомании невозможно – она является комплексным психическим заболеванием, лечением которого должен заниматься квалифицированный специалист. Поэтому главная задача родственников и близких друзей наркомана – обеспечить его скорейшую доставку в реабилитационный центр для прохождения добровольного лечения.

Абсолютно каждый человек может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, которые могут помешать ему своевременно и в полном объеме выполнить свои финансовые обязательства перед кредитной организацией. Что такое реструктуризация и в какой момент должнику необходимо о ней задуматься? При каких условиях банк одобрит заявление должника о реструктуризации? В статье описаны механизм данного процесса, основные ситуации, при которых реструктуризация может быть выгодна как банку, так и кредитору, а также представлена судебная практика.

Реструктуризация или реабилитация?

Реструктуризация долгов гражданина в первую очередь хорошая возможность должника избежать проблем, возникающих вследствие наступления неблагоприятных финансовых трудностей. Реструктуризация - это реабилитационная процедура, применяемая к должнику в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с установленным планом реструктуризации долгов. Реструктуризация представляет собой рассрочку на несколько месяцев, в течение которой действует иной порядок выплат (например, ежемесячные выплаты уменьшаются за счет продления срока кредитования, меняется валюта кредита и др.), при этом составляется новый график платежей. Реструктурировать долг означает пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. О порядке выплат по реструктуризации речь пойдет дальше.

Основные виды реструктуризации кредитной задолженности

В случае если должник своевременно обращается в банк (до того как кредитная организация обращается в банк о взыскании с должника задолженности), он может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации кредитной задолженности:
- пролонгация кредита (в данном случае увеличивается срок кредитного договора, снижается плановый ежемесячный платеж с одновременным увеличением суммы переплаты по кредиту);
- предоставление кредитных каникул (осуществляется по основной сумме займа кредита или только по процентам, либо каникулы предполагают избавление должника на время от любых платежей по кредиту). Исходя из вышеуказанного, должник в установленные кредитной организацией месяцы может уплачивать только основную часть кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай - проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Достаточно редко встречается ситуация, когда банк разрешает не платить по кредиту вообще определенное количество месяцев;
- изменение валюты кредитования. Представим ситуацию, что сумма займа по кредитному договору выдавалась в американской валюте, но в связи с ростом курса доллара должнику стало сложно погашать такой заем. В этом случае должнику необходимо перевести кредит в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования. Такой вариант реструктуризации менее популярен среди должников;
- снижение ставки по кредиту. Такой вид реструктуризации относится к программам рефинансирования, но зачастую используется при условии идеальной кредитной истории должника;
- списание неустойки. Иногда банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы. Подобная мера применяется лишь в крайних случаях: банкротство гражданина или объективная тяжелая жизненная ситуация должника с документальным подтверждением наступления таких событий.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом

Необходимо учитывать, что реструктуризация долга является правом кредитора, а не его обязанностью.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Само по себе обращение должника-заемщика в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита не служит основанием для освобождения его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.
В случае обращения должника в банк с заявлением о реструктуризации должнику следует представить доказательства того, что причина действительно уважительная (сложная финансовая ситуация, вызванная потерей работы, болезнью и т.п.) и он не отказывается исполнять свои обязательства. Реструктуризация изменяет сроки и суммы выплат, но не освобождает должника от обязательств.

Что делать должнику-заемщику?

Исходя из всего изложенного выше, должнику-заемщику можно дать очевидный совет: если в какой-то момент заемщик понял, что его финансовое положение изменилось не в лучшую сторону по объективным причинам и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику он уже не может, обращаться в банк необходимо заранее для проведения переговоров об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к финансовому положению заемщика.
Что является благоприятными условиями для реструктуризации? Таких условий немного, но о них должнику-заемщику необходимо знать.
В первую очередь - отсутствие просрочек. На момент обращения в банк с заявлением о реструктуризации долга у должника не должно быть текущих просрочек по платежам. Если же просрочки есть, но они незначительные (небольшой срок либо небольшая сумма), банк может предложить заемщику сначала погасить эту задолженность (вернуться в график), а уже потом подать заявление на реструктуризацию. Такое встречается достаточно часто и в большинстве случаев заканчивается положительным решением банка.
Также благоприятным условием является большой остаток суммы долга. При таких обстоятельствах банк идет на реструктуризацию охотнее, поскольку, вернув в график платежей такого заемщика, он зарабатывает больше на процентах. Но можно попытать счастья и с небольшим остатком долга, и в этом может помочь третье условие.
Конечно, должнику необходимо иметь объективные причины, повлекшие ухудшение финансового состояния заемщика (снижение платежеспособности). Эти причины могут быть подтверждены различными документами (справкой из центра занятости, справкой от работодателя о сокращении, справкой от работодателя об уменьшении размера заработной платы и многими другими).

Позиция судов по вопросу реструктуризации

По иску К. к АО "Меткомбанк" судом первой инстанции истцу (должнику) было отказано в удовлетворении исковых требований. Суд исходил из того, что изменение условий договора возможно лишь по соглашению сторон по правилам ст. 450 ГК РФ, однако в реструктуризации долга К. банком отказано, поскольку реструктуризация кредитного долга является правом, а не обязанностью кредитора и стороны свободны в заключении договора. А так как истец (должник) была ознакомлена с условиями договора и согласилась с ними, оснований для удовлетворения иска не имелось. Проверяя законность вынесенного судом первой инстанции решения, суд апелляционной инстанции с указанными выводами суда согласился. Суд кассационной инстанции также определил отказать истцу в передаче для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции жалобы на решение суда первой инстанции.
Выдержка из Определения Московского городского суда от 04.05.2016 N 4г-3449/2016:
"Как установлено судом, 11.08.2011 между К. и АО "Меткомбанк" был заключен кредитный договор N, согласно пунктам 5.2, 5.3, 5.4, 6.1, 6.2, 6.3 указанного договора сумма договора составила... руб., процентная ставка по кредиту - 18,5% годовых, дата возврата кредита - 11.08.2018, срок предоставления кредита 84 месяца, возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением и неотъемлемой частью договора.
Согласно информационному графику платежей по кредитному договору N от 11.08.2011 полная сумма платежей, подлежащая выплате клиентом, составляет... руб., сумма ежемесячного платежа по кредиту... руб.
Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 14.1 договора).
Заемщик несет ответственность за нарушение сроков возврата кредита или начисленных по нему процентов в виде уплаты пени на сумму задолженности по возврату кредита и/или сумму задолженности по уплате начисленных процентов. Размер пени определяется как 1/365 двойного размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором (п. 5.3), за каждый день просрочки (п. 14.2 договора).
Согласно п. 20.11 договора подписанием настоящего договора заемщик подтвердил, что ему до подписания настоящего договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита.
Также судом установлено, что К. до 12.05.2014 надлежащим образом исполняла обязательства по погашению суммы задолженности по кредитному договору, однако в дальнейшем платежи вносились ею несвоевременно. С 16.01.2015 платежи в счет погашения суммы долга К. не вносятся.
10.04.2015 Банк направил К. уведомление о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, в связи с чем по истечении 30 дней с момента отправки уведомления кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке. По состоянию на 26.06.2015 за К. числится задолженность в размере... руб., из которых основной долг... руб., просроченные проценты... руб., проценты на просроченный основной долг... руб.
Доводы кассационной жалобы о том, что К. при заключении договора ответчиком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что ухудшение финансового положения К. является основанием для изменения условий договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку противоречат установленным обстоятельствам того, что истцу при подписании договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, кроме того, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом доказательств понуждения к заключению договора К. не представлено.
Каких-либо существенных нарушений норм материального и процессуального права, допущенных судами первой и апелляционной инстанций, по доводам кассационной жалобы не усматривается, а правом устанавливать новые обстоятельства по делу и давать самостоятельную оценку собранным по делу доказательствам суд кассационной инстанции действующим процессуальным законодательством не наделен".
Еще одно подтверждение того, что предоставление заемщику реструктуризации - это право банка, но никак не его обязанность.

Тяжелое материальное положение - основание для реструктуризации?

Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика основанием для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств. Данные выводы подтверждаются судебной практикой:
- Апелляционное определение Московского областного суда от 13.05.2015 по делу N 33-8655/2015;
- Определение Ленинградского областного суда от 09.04.2015 N 33-1910/2015;
- Апелляционное определение Ульяновского областного суда от 17.02.2015 по делу N 33-665/2015;
- Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 15.09.2015 по делу N 33-8813/2015;
- Апелляционное определение Челябинского областного суда от 16.02.2016 по делу N 11-2431/2016;
- Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 20.01.2016 по делу N 33-357/2016.
Таким образом, на практике суды, рассматривая дела между должниками и кредитными организациями, редко встают на сторону должника, чаще принимая решение в пользу кредитной организации, при условии, что такая организация действовала добросовестно и без существенных отклонений от обычной в подобных ситуациях практики. В лучшем случае суд может обязать кредитную организацию предоставить должнику рассрочку по платежам или уменьшить неустойку за просрочку платежей в порядке ст. 333 ГК РФ. Однако такие решения суд принимает редко, поэтому, принимая решение о заключении соглашения о реструктуризации, нужно тщательно взвесить все за и против, а также оценить возможные последствия.

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction - изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: « » и « ». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход - значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода - стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится , если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер. Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека - время. Но если должник работает, то процедур может быть две. Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.