Вправе банк предоставить документы подтверждающие полномочия. Какие документы требуют банки от собственников и директоров компаний. Обязана ли финансовая организация предоставлять клиенту сведения об акционерах
Добрый день! Банк И.Д.Е.А, который входит в холдинг Форус банка. Я хочу написать жалобу в роспотребнадзор. На все мои вопросы где мой кредитный договор и птс на автомобиль. Мне отвечают у нас база, мы вам отправили уведомление.
Мария
Мария, добрый день! Насколько понимаю речь о потребительском кредите.
В этом случае здесь применяются положения Федерального закона от 21.12.2013
N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Согласно ст. 12 ФЗ О потребкредите
Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки , согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
3. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.
Однако насколько я понял у вас, Мария, все таки не переуступка а правопреемство в связи с отзывом лицензии у предыдущего банка.
В любом случае к вашим отношениям с новым банком применяются ст. 15 ФЗ о потребкредите
Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий , направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное взаимодействие);
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов , способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
3. Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:
1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).
4. Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
5. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
Статьей 16 указанного ФЗ
1.Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России.
2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями , требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17
«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации , содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Поскольку в ст 16 ФЗуказан специальный орган осуществляющий надзор за соблюдением банками данного закона, а в вашем случае с требованиями выступает банк по всей видимости, обращаться нужно в первую очередь в Банк России
В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.
Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ
Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени
1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.
2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.
Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.
Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.
В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?
Законны ли требования банков о представлении документации
Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».
Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.
Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.
В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.
А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.
Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.
В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.
Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.
Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.
Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .
Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?
Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.
Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?
По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.
Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?
По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.
Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?
Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.
Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.
Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.
То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).
Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:
Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.
Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.
Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.
БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно
по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru
в строке поиска в Telegram).
Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.
Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :
Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.
Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
Нужно ли продлевать срок полномочий директора ООО, если он истёк?
В силу п. 1 п. 1 ст. 40 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" (далее - Закон N 14-ФЗ), единоличный исполнительный орган общества (директор, президент и другие) избирается общим собранием участников общества на срок, определенный уставом общества.
Руководитель организации - физическое лицо, которое в соответствии с Трудовым кодексом РФ осуществляет руководство этой организацией, в том числе выполняет функции ее единоличного исполнительного органа (ч. 1 ст. 273 ТК РФ).
На основании ст. 275 ТК РФ, в случае, когда в соответствии с ч. 2 ст. 59 ТК РФ с руководителем организации заключается срочный трудовой договор, срок действия этого трудового договора определяется учредительными документами организации или соглашением сторон.
В соответствии с ч. 4 ст. 58 ТК РФ, в случае если ни одна из сторон не потребовала расторжения срочного трудового договора в связи с истечением его срока, а работник продолжает работу после истечения срока трудового договора, трудовой договор считается заключенным на неопределенный срок.
В силу п. 2 ст. 33 Закона N 14-ФЗ для досрочного прекращения полномочий, ранее назначенного единоличного исполнительного органа, требуется волеизъявление общего собрания участников общества.
Судебная практика:
ФАС Северо-Западного округа в Постановлении от 28.10.2008 N А05-3960/2008 указал, что «какие-либо гражданско-правовые последствия истечения срока, на который лицо избрано на должность единоличного исполнительного органа общества, законом не предусмотрены».
Аналогичные выводы отражены в Постановлении от 27.02.2008 N А66-1370/2007, в котором ФАС Северо-Западного округа отметил, что «истечение срока, на который был избран руководитель общества, не влечет автоматического прекращения его полномочий».
Таким образом, продлевать полномочия директора ООО не обязательно.
Вправе ли банк требовать подтверждение полномочий директора, не исполняя операции по счёту?
По данному вопросу существуют две противоположные позиции.
1. Банк не вправе требовать подтверждение полномочий директора, не исполняя операции по счёту.
Отношения по поводу открытия, закрытия и ведения счетов в банках урегулированы Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", "Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П) (ред. от 02.05.2007).
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)":
Пункт 1.4:. в целях организации работы по открытию и закрытию банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции.
Пункт 1.7: при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту) банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.
Пункт 1.9: в случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений.
Согласно пункту 11.1 Инструкции ЦБ РФ банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают в себя сведения о порядке обновления информации о клиентах и лицах, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту).
Банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству Российской Федерации(п. 11.2 Инструкции ЦБ РФ).
Из названных норм следует обязанность банка проверять срок полномочий исполнительного органа клиента только при открытии банковского счета.
Кроме того, в п. 7.14 Инструкции содержится правило, что карточка с образцами подписей и печати клиента действует до прекращения договора банковского счета, закрытия счета по вкладу либо до ее замены новой карточкой. Исходя из этих правил, до тех пор, пока организация не заменила карточку с образцами подписей и печати на новую, банк обязан исполнять распоряжения своего клиента.
Судебная практика:
ФАС Западно-Сибирского округа в своём постановлении от 09.09.2008 по делу N Ф04-5488/2008(11230-А67-8) указал: «действия Сбербанка нельзя признать правомерными, поскольку действующим законодательством предусмотрено, что для прекращения полномочий ранее назначенного директора общества требуется волеизъявление общего собрания участников общества. Истечение периода времени, на которое было избрано конкретное лицо для осуществления полномочий исполнительного органа юридического лица, не влечет автоматического прекращения полномочий этого исполнительного органа. Ни ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью", ни учредительные документы ООО "Саксид" таких последствий истечения срока полномочий исполнительного органа не содержат. Следовательно, и после истечения срока полномочий директора Общества Бояркина Н.Г. он в силу закона обязан исполнять функции единоличного исполнительного органа до момента, когда будет избран новый директор общества либо продлены полномочия прежнего директора.
С учетом названного, суд кассационной инстанции выводы арбитражного суда по спорному вопросу считает правильными и не может согласиться с правомерностью доводов Сбербанка, считающего, что он вправе указывать Обществу, кто от имени этого юридического лица должен распоряжаться денежными средствами.
Что касается ссылки ответчика на общие нормы гражданского законодательства, Инструкции и Положения ЦБ РФ И СБ РФ, то в данном случае арбитражный суд правомерно указал на необоснованность ссылки ответчика на указанные нормы материального права и нормативные акты, поскольку деятельность любого общества с ограниченной ответственностью регулируется, в первую очередь, специальным законодательством и разработанным этими обществами учредительными документами».
2. Банк вправе требовать подтверждение полномочий директора, не исполняя операции по счёту.
Среди нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, действует "Положение об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. ЦБ РФ 19.08.2004 N 262-П). Рассмотрим некоторые её положения.
В кредитной организации должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей (далее - Программа идентификации - (пункт 1.4 Положения).
В целях идентификации клиента кредитной организацией осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 - 3 к настоящему Положению , документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок, а также иной необходимой информации и документов (пункт 2.1 Положения).
Согласно п. 1.8 Приложения № 2 Положения об идентификации к сведениям получаемых в целях идентификации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей относятся сведения об органах юридического лица (структура и персональный состав органов управления юридического лица).
Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления (пункт 2.2 Положения).
Кредитная организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, установление и идентификацию выгодоприобретателя, если такой клиент, выгодоприобретатель уже были идентифицированы кредитной организацией (пункт 2.6 Положения).
Кроме того, в той же Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И в пункте 1.10 сказано, что банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах , подлежащую установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), в порядке, установленном банковскими правилами.
Согласно пп. 5.4 п. 5 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, обновлении информации о них организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя).
В силу пп. 11 данной статьи организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона.
Приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (подпункт 12 статьи 7 Закона).
Судебная практика:
Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.09.2010 по делу N А26-366/2010:
«Срок полномочий должностных лиц, указанных в Банковской карточке, определяется Банком самостоятельно, на основании п. 7.15 Инструкции Центрального банка Российской Федерации N 28-И.
В соответствии с Протоколом б/н от 11.08.2007 г. и срочным трудовым договором N 1 от 11.08.2007 г. срок полномочий директора ООО "Петромагнат" Мухина Андрея Александровича истекает/заканчивается 10.08.2009 г.
В июле 2009 года в Банк от учредителя Общества Кизимова А.В. поступило Уведомление о том, что подпись директора Мухина А.А. является недействительной.
Таким образом, апелляционный суд соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что у ОАО АКБ "Связьбанк" были основания для приостановления операций по счетам Клиента, представитель которого не подтвердил полномочия действовать от имени Общества».
Таким образом, однозначного ответа на данный вопрос пока не существует. В первом случае суд указал, на то, что Инструкция ЦБ РФ не является тем правовым актом, которым должны руководствоваться общества с ограниченной ответственностью. Во втором случае, суд исходил из её положений.
В каких случаях наступает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счёту?
Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 ГК РФ, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 ГК РФ. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.
Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании статьи 856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный статьей 849 ГК РФ (не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа ), а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику.
Таким образом, ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счёту предусмотрена в виде законной неустойки, исчисляемой в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ и наступает за:
· несвоевременное зачисление банком денежных средств, в течение одного дня, следующего за днём поступления в банк платёжного документа;
· необоснованное списание денежных средств со счета;
· невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета:
При внутрибанковских расчетах - не зачисление денежных средств, в течение одного дня, следующего за днём поступления в банк платёжного документа,
При межбанковских расчетах - не передача соответствующих поручений в банк-посредник, вместе с соответствующим денежным покрытием, в течение одного дня, следующего за днём поступления в банк платёжного документа.
Банк часто требует у вас документы. Но и вы имеете право потребовать документы у банка
Фото: Сергей Коньков/ТАСС
В каких случаях клиент может потребовать отчет у своего банка? Что делать, если банк отказывается предоставлять необходимые вам документы?
Попробуем разобраться с помощью конкретных историй.
Договоримся на берегу
Особенность российского менталитета до недавнего времени ставила клиента и любое финансовое учреждение в неравное положение. У нас не принято было требовать отчет от банка. А сам банк, в свою очередь, не спешил документировать свои действия по первому требованию клиента. Теперь ситуация постепенно возвращается к правовой норме - люди все чаще обращаются в свой банк с требованием предоставить им тот или иной документ. А финансово-кредитное учреждение отказывает им в этом праве.
Начнем с начала - с договоренности «на берегу». Рассматривая банк в качестве контрагента, компания или частное лицо имеют право потребовать от финансово-кредитного учреждения полный пакет стандартных документов. Некоторые из них – например, информация о действующей лицензии есть в открытом доступе на официальном сайте Банка России. Прежде чем заключить договор на обслуживание, будущий клиент имеет право письменно потребовать от банка копии выданных ему разрешений или лицензий и даже запросить бухгалтерскую отчетность за текущий год.
Обязана ли финансовая организация предоставлять клиенту сведения об акционерах?
На этот вопрос нельзя ответить однозначно. Все сведения есть в реестре акционеров общества. Эта информация предоставляется по запросу эмитентов, акционеров и уполномоченных представителей государственных органов. Всех остальных, например, контрагентов акционерного общества, то есть нас с вами как своих клиентов банк не обязан знакомить с этими документами. Никакими правовыми актами это не предусмотрено.
Какие документы банк обязан вам предоставить
Когда решение принято, заключение договора на обслуживание в банке, по сути, ничем не отличается от заключения любого другого договора на оказание услуг. Исполнитель обязуется выполнить определенную задачу для заказчика. Клиент имеет право потребовать у финансово-кредитного учреждения отчет о ведении его счета, попросить предоставить тарифы на услуги или ознакомить с информацией об условиях кредита.
Зачастую у людей возникает необходимость в получении копии договора, выписки из счета, анкеты заемщика и других данных. По закону любые документы, которые касаются взаимоотношений с клиентом, банк должен предоставить вам по первому требованию. Однако нередки случаи, когда банки отказываются давать информацию по каким-то причинам, а иногда и вовсе без всяких причин.
Банкиры уходят «в отказ»: случаи из жизни
Например, у меня был случай, когда клиент обратился в банк за справкой о текущей задолженности для досрочного погашения кредита. Но банк отказался выдать такую справку. Хотя в статье 10 ФЗ «О потребительском кредите» однозначно сказано, что банк обязан предоставлять клиенту после заключения договора потребительского кредита все необходимые сведения (в том числе о размере текущей задолженности) или обеспечивать свободный доступ к ним. В такой ситуации клиент должен написать заявление с просьбой подготовить справку о задолженности, а если банк проигнорирует и это обращение, обжаловать его бездействие в органах прокуратуры.
Еще одна похожая история произошла, когда банк отказался выдавать справку о закрытии ссудного и кредитного договора в связи с исполнением обязательств. Свой отказ банкиры объяснили тем, что не обязаны отчитываться перед клиентом после завершения его обслуживания. Конечно, это нарушение закона. Я порекомендовала клиенту в письменной форме запросить ту же справку. А если откажут и тогда, обжаловать действия банка в органах прокуратуры.
А вот еще один пример некорректного поведения со стороны банка. Оформляя потребительский кредит, клиент отказался от договора страхования. В ответ банк увеличил процент по кредиту. Когда клиент обратился за разъяснениями, ему ответили, что банк имеет право устанавливать плавающий процент по кредиту, так как это предусмотрено внутренними правилами кредитования. Мы посоветовали ему обратиться в банк с письменным заявлением о том, что он заранее не был ознакомлен с правилами кредитования. И при заполнении заявки ему ничего не сообщили о таком «незначительном» нюансе, как изменение процентной ставки.
Или другой случай. Между банком и клиентом был заключен кредитный договор. По его условиям банк открыл текущий счет в рублях, обязавшись предоставить кредит. Клиент обратился в финансовое учреждение за копиями кредитного договора с приложениями и расширенной выписки по лицевому счету за весь период, так как она не была предоставлена. Банк не ответил на претензию и документов не предоставил. Хотя был обязан.
Что делать, если банк отказал?
1. Если клиент лично обращается в отделение банка, нужно написать заявление, в котором указать, какой конкретно документ ему необходимо предоставить. Свое требование лучше подкрепить ссылкой на статью 10 закона РФ «О защите прав потребителей» или ФЗ «О персональных данных». В заявлении обязательно укажите срок предоставления документов.
2. Если отделения банка в вашем населенном пункте нет (или у банка отделений нет в принципе, как, например, у Тинькофф Банка), подпись в заявлении на предоставление документов лучше заверить у нотариуса. Также укажите, что согласны получить документы по почте заказным письмом. Отправлять ценное письмо следует с описью вложения - нотариально заверенного заявления о предоставлении документов.
Запомните эти законы
Вот основные нормативные акты, на которые вам как клиенту в первую очередь следует ссылаться, чтобы получить в банке необходимые документы.
В соответствии с положениями статьи 30 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за невыполнение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно пункту 5 статьи 10 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.
В силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основании и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.
В соответствии со статьей 26 закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Указанная норма также определяет объем предоставляемой информации и круг лиц, которым кредитные организации могут предоставлять информацию по частным счетам и вкладам.
В силу пункта 1 статьи 10 закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пункт 2 этой же статьи предусматривает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). То есть в случае с кредитом - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения.
